総量規制対象外のカードローンで即日融資可能なのは？

改正貸金業法が施行されて以来、年収の3分の1を超える新たな借入れができなくなりました。
高年収の方にとっては大した問題ではないかもしれませんが、収入の低い私たち庶民にしてみると「もう少し借りられたら・・・」という思いもありますよね。

特に、すでに総量規制以上の借入れをしている方にしてみると、もうこれ以上新たな借入れができないという不安は大きいのではないでしょうか？

そこでおすすめなのが貸金業法に影響されない銀行のカードローンです。

そもそも銀行法によって運営している銀行のローンには総量規制が関係しませんので、消費者金融業者やクレジットカードのキャッシング枠の増額などを断られた方でも借りられる可能性があるのです！

「でも銀行のローンって審査も厳しいし時間がかかるのでは？今すぐに今日中にでもお金が必要なんだけど！」

という方のために即日融資が可能な銀行カードローンと、その条件を一覧にしました。

あわせて、銀行のローン以外でも総量規制対象外となる、おまとめローン・借り換えローンや事業者ローンについてもご説明します。

総量規制対象外なのは銀行カードローン！

「年収の3分の1までの貸付しかしてはならない」という総量規制は「貸金業法」という法律によるものです。貸金業法は貸金業を行う業者、消費者金融業者や信販会社・クレジット会社が遵守している法律です。

法律で決まっていますので、一般の消費者金融などのカードローンであなたの年収の3分の1以上の金額を貸してくれることはありません。

とはいえ、現在も借入れはあるけれど、問題なく返済しているし、今後もう少し借りても返済には困らないという方も多いでしょう。

そういった方におすすめなのが銀行カードローンなのです！

銀行が個人向けのフリーローンに力を入れていることは、普段テレビや雑誌などの広告を見ていても気付きますよね。

以前は個人に対しての貸付けでも審査が厳しく、住宅ローンや自動車ローンといった目的別ローン以外では、一般の利用者の敷居が高いイメージもあったでしょう。

しかし現在の銀行カードローンは、消費者金融カードローンのような使い勝手の良さを持ち、その上さらに低金利や余裕のある借入限度額が設定されているという魅力的なカードローンとなっています。

そうなった背景には、銀行が消費者金融業者をグループ傘下企業として吸収したりといったことがあるのですが、私たち利用者にとってはありがたいことですね。

銀行カードローンの審査は時間がかかる？

「でも銀行のローンっていろいろ調べられたりして審査も厳しくて時間がかかるんじゃ・・・」そう思う方も多いでしょう。

しかし現在の銀行カードローン商品の多くが、保証会社として傘下の消費者金融業者を受け入れています。つまり消費者金融並の審査基準が期待できる上に、消費者金融業者のノウハウによって審査時間も大幅に短縮されているのです。

さらに消費者金融業者では貸金業法の決まりによって、「1社からの借入金額が50万円を超える場合、又は複数の貸金業者からの借入額の合計が100万円を超える場合」には収入証明書の提出が必要となっています。

銀行カードローンの場合にはカードローン商品ごとに収入証明書の提出基準が違ってきますが、たいていは「希望融資額100万円以上」「200万円以上から」といったように、大口融資以外では収入証明書不要の場合が多いのです。

今では「銀行のほうが借りやすかった」という方も増えているのです。

また、本人に収入の無い専業主婦（主夫）の方の場合、貸金業法に則って運営している貸金業者からお金を借りることはできません。

「配偶者貸付制度」という例外もありますが、大手消費者金融業者でも実際に貸付を行っているところは今のところありません。

しかし銀行カードローンならば、積極的に専業主婦への貸付を行っている商品も多くあります。また融資希望額が多くなければ、配偶者の同意書や収入証明書も一切不要というカードローン商品もあるのです。

即日融資可能なおすすめ銀行カードローンとその条件一覧

実際に総量規制対象外で即日融資可能な銀行カードローンを比較してみましょう！当日中の融資には条件がある場合がありますので、あわせてご紹介します。

【三菱UFJ銀行カードローンバンクイック】

利用限度額500万円まで、金利・実質年率1.8％～14.6％の低金利銀行カードローンです。
インターネット（またはモバイル）申込みならば、最短30分で審査結果が分かります。
三菱UFJ銀行の預金口座を持っていないくても利用可能です。

・即日融資の方法

インターネットで申込み→Eメールまたは電話にて審査結果の連絡→「テレビ窓口」で契約・ローンカード受取り→ATMでキャッシングテレビ窓口は三菱UFJ銀行ATMコーナーに設置されています。

審査対応時間は、平日9時～21時、土日祝日は9時～17時までとなります。銀行カードローンなのに、銀行窓口が閉まっていても土日祝日でも新規契約ができます！

※テレビ窓口での契約には運転免許証が必要となります。お持ちでない方は郵送でのカード受取りとなります。

【三井住友銀行カードローン】

利用限度額800万円まで、金利年4.0％～14.5％の大型融資も可能な低金利銀行カードローンです。最短30分で審査結果が分かります。

・即日融資の方法

三井住友銀行の普通預金口座をお持ちで、インターネットバンキング（SMBCダイレクト）を利用している方ならば、非常に簡単に利用できます！

PC・スマートフォンから申込み→審査結果の連絡および契約→お手持ちの普通預金キャッシュカードでキャッシングが可能となります。

カードを受け取る必要がないので、キャッシングまでの時間が非常に短くて済みますね。
また、家族や他人にカードローンの利用を知られたくないという方にもおすすめです。

（三井住友銀行の口座を持っていない場合でも、ローン契約機（ACM）でカードを受け取ることで最短当日中の借入れが可能です。）

審査対応時間は9時～21時ですが、即日融資を希望の場合には早めに申し込むことをおすすめします。

【新生銀行カードローンレイク】

消費者金融のノウハウをそのまま新生銀行のカードローン商品として受け継いでいるレイクも総量規制対象外のカードローンです。利用限度額500万円まで、金利年4.5％～18.0％となります。

・即日融資の方法

申込み→審査→契約後振込みキャッシング、または自動契約機でローンカード受取りで当日中のキャッシングが可能です。

また、レイクではローンカードが不要な方のためにカードレス契約も可能になりました。
インターネットやスマホの専用アプリで申込みからキャッシングまで全てWEB完結することが可能です。

郵送物もありませんのでスマートなキャッシング利用が可能ですね！

さらに銀行カードローンでは珍しい無利息期間サービスや、各種キャンペーンの実施などサービス面の充実が大きな特徴です。

もちろん新生銀行の口座を持っていなくても利用可能です。

【みずほ銀行カードローン】

最大限度額1000万円までという大型カードローンです。金利年3.0％～14.0％の低金利も銀行カードローンならではですね。

・即日融資の方法

みずほ銀行口座をお持ちの方に限り、WEB完結申込みが可能で当日中のキャッシングが利用できます。インターネットで申込み→審査→契約→お手持ちのキャッシュカードでキャッシング可能となります。

ただし、審査結果は最短即日に回答となっていますが、午後の申込みの場合翌営業日となります。即日融資希望の場合には午前中の申込みが必須です。

【じぶん銀行カードローン】

利用額800万円まで、金利年2.2％～17.5％の銀行カードローンです。上限金利が高めですが、auユーザーには金利優遇のサービスがあります。

・即日融資の方法

申込みから契約までインターネット・スマホ完結が可能で最短即日中の振込キャッシングが可能です。じぶん銀行口座を持っている方ならば、本人確認書類の提出も不要となりさらに手軽になります。

ただし、振込キャッシングですので、金融機関の営業時間内での契約完了が条件となります。

【オリックス銀行カードローン】

利用限度額800万円まで、金利年1.7％～17.8％のネットバンクカードローンです。ネット銀行ですので来店は不要ですし、口座を開設する必要もありません。

・即日融資の方法

ローンカードの受取りが郵送となるため、残念ながら当日中のキャッシングは難しいです。審査結果は最短即日回答となっています。

【セブン銀行カードローン】

利用限度額10万円、30万円、50万円の3種類という小口キャッシング用のカードローンです。金利は実質年率15％の固定です。

・即日融資の方法

セブン銀行の口座を持っていれば、WEB完結で収入証明書はもちろん本人確認書類も不要という手軽なカードローンです。最短10分の審査でお手持ちのキャッシュカードでそのままキャッシングが可能となります。

セブン銀行の口座をお持ちでない場合、口座開設申込みを同時に行います。キャッシュカードが郵送されてからの利用開始となります。

【イオン銀行カードローンBIG】

利用限度額800万円で、金利年3.8％～13.8％という低金利銀行カードローンです。

・即日融資の方法

イオン銀行口座をお持ちならば、14時までの申込みで即日審査回答＆即時振込が可能です。イオン銀行口座を持っていない場合にはローンカード到着後の利用開始となります。

【ジャパンネット銀行ネットキャッシング】

利用限度額最高1000万円までの大型カードローンです。金利は年2.5％～18.0となりますが、銀行カードローンでは珍しい無利息期間サービスがあります。また、300万円までの希望限度額ならば収入証明書不要となります。

・即日融資の方法

ジャパンネット銀行普通預金口座を持っていて、希望限度額300万円までで、平日9時～14時までに受付けした場合に最短60分での融資が可能です。口座を持っていない場合には口座開設申込みと同時にネットキャッシングの申込みが可能です。

【静岡銀行カードローンセレカ】

メガバンクやネットバンクのカードローン商品だけでなく、最近は地方銀行による魅力的な個人向けカードローン商品も増えています。一例として、しずぎんのカードローン「セレカ」をご紹介します。

利用限度額500万円で、金利年4.0％～14.5％の低金利銀行カードローンです。新規契約の方には最大45日間の利息分をキャッシュバックするサービスがあります。つまり45日間無利息期間サービスがあるということですね！

・即日融資の方法

インターネットからの申込みならば、最短30分で審査回答が受けられ、初回の融資は指定した銀行口座に振り込んでもらうことが可能です。平日の早い時間に申し込めば、当日中の振込キャッシングができる可能性があるということですね！

契約後の利用も、インターネットバンキングや提携のセブン銀行ATMを利用すれば、全国どこでも借入れや返済が可能です。こういった実力のある個人向け地方銀行カードローンが増えてきています。

【まとめ】

自分の口座がある銀行ローンが即日融資に対応している場合は、手続きや契約が一番スムーズに進むのではないでしょうか。

口座が無い場合、口座を作るつもりが無い場合には、ネットやスマホで申込み→自動契約機でカードを受け取ってキャッシングという流れが最短かと思います。

おまとめローンで即日融資は可能？

総量規制対象外のカードローンを検討しているということは、すでに借入れがあるということでしょう。借入先が複数ある場合（多重債務者）や、現在の金利が高いという場合には、おまとめローンや借り換えローンという選択肢もおすすめです。

総量規制で年収の3分の1以上の新たな借入れはできないとご説明しましたが、実は例外として「消費者に一方的に有利となる借り換え」は認められています。

「一方的に有利になる」というのは、金利が下がる、それに伴い支払う利息額が少なくなる、毎月の返済額が減る、返済期間が短くなる、などといった私たち利用者にとって有利になる借り換えということです。

この条件を満たせば、消費者金融業者でも総量規制を超えた貸付を行うことがあります。
それが「おまとめローン」や「借り換えローン」と呼ばれるローン商品なのです。

プロミス、アイフルといった大手消費者金融業者でもおまとめローンや借り換えローン商品を用意していますが、即日融資可能か？となると少し難しくなってきます。

まず申し込み方法が通常のカードローンと別になっている場合がほとんどです。

通常のカードローンであればネットで申込んで、審査後すぐに振込みキャッシング！となることも簡単ですが、おまとめローンの場合電話連絡が必要だったり、審査に時間がかかるケースが多いようです。

最短で即日は無理ではないかもしれませんが、あまり期待しない方がよいでしょう。

どうしても急いでいるというのであれば、やはり初めから総量規制対象外の銀行カードローンでの即日融資を狙った方が可能性は高いでしょう。

事業者ローンについて

おまとめローン以外でも総量規制の例外となるケースがあります。それが個人事業者として借り入れる場合です。

この場合、各金融機関でも一般のカードローンとは別に「事業者向けローン」「ビジネスローン」といったローン商品を用意しています。使用用途が事業資金に限られるというものです。

もしあなたがフリーランスや個人事業主・経営者で、仕事に使用するお金を借りたいのであれば、総量規制に影響されずに借りることができるということですね。

ただし、一般の審査と違って信用情報だけでなく、確定申告の控えなどの所得証明書や、事業計画書、収支計画書、事業や収支の状況、資金繰りの状況などを審査で問われる場合があります。やはり即日融資というは難しいと考えておいた方がよいでしょう。

個人として申し込むのであれば、一般のカードローン商品を利用することが可能です。

総量規制が気になるのであれば、総量規制対象外の銀行カードローンでも個人事業主の申込みを受付けていますよ！