中小規模の消費者金融のカードローンってどういう業者があるの？

消費者金融というと、テレビや雑誌で広告しているような大手企業しか知らないという人は多いでしょう。

しかし実際には一般の業種と同じく、中規模・小規模の消費者金融業者がたくさんあります。

中には多くの実績を持つ中堅企業もあり、大手消費者金融と比較しても遜色のないサービスを受けられる業者もあります。

基本的には銀行カードローンや大手消費者金融といった信用できる業者のカードローンがおすすめですが、「銀行や大手では借りられない・・・」という方も多いでしょう。

特に他社の借入れ件数が多い人や、過去に延滞や任意整理、自己破産といった事故記録のある方（いわゆるブラック）にとっては、中小消費者金融が救いの道となる場合もあるでしょう。

そこでここでは、口コミランキングなどでも数多く名前が挙がり、経営実績もあるおすすめの中小消費者金融を一覧でご紹介します。

あわせて、中小消費者金融の審査の傾向や、いちばん注意しておきたい正規業者と闇金業者の見極めについてもご紹介します。

どうしても中小消費者金融から借りなければならないのであれば慎重に！

口コミランキングなどでおすすめ常連の中小消費者金融一覧

ライフティ

基本情報

ライフティの特徴

独自の審査基準で成長中！

本社所在地が新宿は歌舞伎町なので「う・・・」っと思う方もいらっしゃるかもしれませんが、中身は真っ当な消費者金融です。

貸金業登録業者であるのはもちろんですし、日本貸金業協会にも加盟しています。創業は1991年ですので、もう四半世紀近くの実績を持つ会社です。

2014年には「ライフティ」と名前を改め（旧社名は「ゼィープラス」主に信販事業を行っていました）、新たにキャッシング事業をスタートさせ、新規顧客の拡大を続けています。

中小消費者金融業者の、大手業者には無い大きな魅力がその独自の審査基準でしょう。無担保・保証人無しの貸し付けには大きなリスクを伴います。

すでに多くの顧客を抱えている大手消費者金融では、「少し危険かな？」と感じれば審査を通さないこともあります。

そういった方の受け皿という側面も中小消費者金融にはあるのです。

さらにライフティでは現在キャッシング事業に力を入れ始めているところです。新規の顧客を広く募集しています。当然、柔軟性を持った審査基準で対応してくれるのです。

中小企業ながらネット取引に完全対応！

規模の小さな業者では、申し込みや借り入れ・返済のために現地までこちらが出向かなければならないような業者もあります。

確かに審査で融通を効かせてくれたりということもあるでしょうが、消費者金融の扉を叩くのは勇気がいるものですよね。

ライフティでは、大手業者並みのインターネット申し込み・キャッシングに対応。

パソコンはもちろん、スマートフォン・携帯電話からのキャッシングも可能となっています。

もちろん小規模企業ならではのスピード対応で、即日のキャッシングも可能です。

さらにセブン銀行ATMで利用可能なキャッシュカードも登場し、ますます便利に利用できるようになりました！

おまとめローンもあり

多重債務を完済するための方法のひとつとして注目されている「おまとめローン」

ライフティでも複数の借り入れをまとめる相談に乗ってくれます。

月々の支払額が減り、返済先も減ることで完済への目処がつきやすくなります。

銀行や大手消費者金融ではおまとめが難しかった方の助けとなってくれるでしょう。

フタバ

基本情報

フタバの特徴

創立50周年突破！老舗消費者金融キャッシング

フタバは地味めな印象の消費者金融業者ですが、その実績は50年を超える信頼性の高い業者です。昔ながらの親しみやすさが魅力ですね。

最低金利は高めなのですが、最高金利は大手消費者金融と同程度ですので、少額のキャッシングならばそう違いのない金利が設定されるでしょう。

本当に必要な金額を少しだけ借りたいという方におすすめですね。ちなみに本社は東京都千代田区岩本町。神田と秋葉原のすぐお隣りですね。

神田の消費者金融というと敬遠される方もいらっしゃるかもしれませんが、きちんとした登録業者で、日本貸金業協会にも加盟しています。

フタバの審査は厳しい？

ネットなどの口コミをみると「フタバの審査は厳しい」という意見もチラホラと見受けられます。

審査基準が明らかにされている訳ではないので、こればかりは本人が申し込んでみないと分からないかもしれませんね。

一番におすすめするという業者ではありませんが、選択肢のひとつとしてとらえてみてはいかがでしょう。

女性専用の「レディースフタバ」あり！

女性スタッフのみが応対するレディースフタバもあります。

特に中小消費者金融は女性が利用するのに敷居が高い面がありますが、レディースローンならば安心して相談することができますね！

主婦やパートの方でも安定した収入があれば申し込むことができます。

・無利息サービスあり

初めてフタバを利用する方には、30日間の無利息サービスが用意されています。

アロー

基本情報

アローの特徴

柔軟な審査対応が話題の消費者金融アロー

名古屋に本拠地を置くアローは審査の柔軟性を挙げる人の多い消費者金融業者です。振り込みキャッシングでの取引になりますので、名古屋にこだわらず全国どこからも利用できます。

特徴的な口コミが「自己破産や債務整理をした人の相談にも乗ってくれる」というものです。大手消費者金融では、任意整理後のキャッシングはかなりの確率で断られてしまいますよね。

信用情報への記載が消える5年～10年後になってやっと審査が受けられるか、通るかどうかというところでしょう。

そういった点で、柔軟な独自審査をしてくれる中小業者はありがたい存在ですね。（※もちろん審査により融資ができない場合もありますし、逆に審査が厳しいという意見もあります・・・。）

もちろん登録業者で日本貸金業協会に加盟している消費者金融業者です。

借り換えローンとしての利用も可

他の業者から借り入れがある方が一本化を目指すのであれば、200万円までなら借り換えローンとしての相談にも乗ってくれます。

月々の返済額の相談にも乗ってくれますので、無理のない完済を目指すきっかけにすることもできますね。

ホームページには返済額のシミュレーションも用意されていますので、事前に確認することもできますよ。

ニチデン

基本情報

ニチデンの特徴

低金利が魅力の関西の中堅消費者金融

クレジットのニチデンは、奈良に本社を置く消費者金融です。

「簡単・便利ネットキャッシング」と謳っているように、ネット申し込みでの振り込みキャッシングがメインとなっています。

最短で即日の振り込み融資が可能ですので、急ぎのキャッシングにも対応できます。ニチデンの大きな魅力がその低い金利でしょう。

他の中小消費者金融業者と比較すれば分かりますが、年率7.30％～17.52％は、大手業者にも引けをとらない低金利です。

最大融資額が50万円までと少なめですが、少額のキャッシングとしては便利に使えるでしょう。

振り込みキャッシング以外のローンも

ニチデンは個人向けの少額キャッシングだけでなく、不動産担保ローンや事業者向けローンも展開しています。

自営業の方などの場合、事業者ローンを利用することで、年収の3分の1を超える融資も可能な場合があります。

基本的には担保・保証人も不要ですが、担保や保証人を付けることでさらに大きな額の融資にも対応できます。

もともとが地域限定で融資を行っていた業者のため、口コミ等が少ないのですが、堅実な営業をしている消費者金融業者のひとつです。

「ものすごく審査が甘い」という訳ではありませんが、柔軟な対応が期待できる業者でもありますね。

本来は不動産や事業者ローンといった大型融資をメインにしていたようですが、現在は個人向けのフリーローンに力を入れているようです。

新規契約者向けの低金利キャンペーンなども行われています（最新情報はホームページで確認しましょう）。

ちなみに加盟している指定信用情報機関はJICC（日本信用情報機構）です。

「ブラックでも借りられる」といった噂もあるようですが、基本的には事故情報のある方への融資は難しいでしょう。

エニー

基本情報

エニーの特徴

フリーローン「1dayダイレクト」で注目の業者

エニーは東京・上野の消費者金融業者で、以前は店舗での融資がメインでした。

しかし、個人向けの振り込みキャッシング「1dayダイレクト」をスタートさせ、全国対応となり注目されています。

ネットだけで完結できる手軽さと、審査も最短30分というスピーディーさで、すぐにでもキャッシングしたいという方にも便利ですね。

エニーの口コミで気になるポイント

エニーの口コミで特に多いのが、自己破産や任意整理といった過去がある人でも対応してくれたというものです。

一度借金を整理した方であっても、再びキャッシングが必要になることもありますよね。

大手業者をはじめ、多くの業者ではまず審査に通ることのないケースでも、エニーでは相談に乗ってくれたという声が多いのです。

もちろんネット上での口コミですので、そのまま鵜呑みにすることはできませんが、柔軟な対応をする業者という意見が多いようですね。

また、公式ホームページのQ&Aにも、「過去に支払が遅れた事があるのですが、審査は可能ですか？」という項目があります。

それに対する解答が「お客様の現状にてご相談に乗らせていただきます」となっています。消費者金融の公式Q&Aでこういった解答が載せられていること自体珍しいですね。

逆に気になる口コミとして、「融資に際して来店をうながされる」というものもありました。東京近郊でない方の場合、交通費などの負担になってしまいますね。

来店の上じっくりと相談に乗ってくれるということでしょうが、もし融資が不可となったら骨折り損となってしまいます。

アルバイト・パートや主婦でもキャッシング可能

エニーでは安定した収入があれば、アルバイトやパート、派遣社員といった雇用形態には関係なく申し込みが可能です。

また、収入の無い専業主婦（主夫）の場合、配偶者に安定した収入があり、同意書等を提出することで申し込みが可能となっています。

フクホー

基本情報

フクホーの特徴

老舗の消費者金融ならフクホー

フクホーは1970年に設立された消費者金融業者の中でも老舗といった存在です。

すでに45年以上の実績がある中堅業者です。

大阪の業者ですが、振り込みキャッシングにて全国への融資が可能となっています。

他の業者と比較して珍しいのが、返済方法に「元金自由返済方式」が取り入れられていることでしょう。

元金自由返済方式とは、月々の返済は利息分を支払い、元金については自由に返済できるという方法です。

普段の支払いは少なくおさえ、ボーナス時などの余裕のある時に元金を返済するということも可能ですね。

返済の自由度が高いというメリットがあります。（逆に元金が減りづらいというデメリットにもなりますので、計画的な返済が必要ですね。）

また、中小の業者には珍しく、ホームページもしっかりと作られており、初心者でも分かりやすくキャッシング商品を理解することができます。

「借り入れ診断」や「返済シミュレーション」などもありますので、計画的なキャッシングの役に立ちます。

レディースキャッシング

フクホーには働く女性のためのレディースキャッシングも用意されています。

女性専用の申し込みダイアルならば、女性スタッフが対応してくれます。

特に中小消費者金融は女性には敷居が高いというイメージがありますが、これなら安心ですね。

おまとめローンあり

フクホーでは、貸金業法に基づく借換えローンも提供しています。

いわゆる「おまとめローン」ですね。

他社での債務の借換えを目的として、借金の一本化を目指すことができます。

フクホーの気になる口コミ

フクホーの口コミは、中堅業者らしく「対応が柔軟」というものが多いです。

過去に自己破産などの債務整理を行った人の相談にも乗ってくれるという意見が多いようですね。

また、新規貸付金が比較的高い（最初に借りれる金額が高い）という口コミも多いです。

関東信販

基本情報

関東信販の特徴

知名度は高くない業者ですが、すでに創業から30年を超える実績のある消費者金融が関東信販です。

埼玉県川口市にある業者ですが、振り込みキャッシングにて全国への融資に対応しています。

関東信販が創業した昭和58年頃は、大手消費者金融でもグレーゾーン金利での貸付が当たり前の時代でした。

そんな中、比較的低金利で借りられる消費者金融として登場したのがこの関東信販だったのです。

限度額99万円までの「フリーローン」と、限度額9万9千円までの「少額ローン」があります。

また、中小消費者金融業者には珍しく「教育ローン」も用意されています。

最高200万円までの教育費用を借りることもできます（ただし、このローンは総量規制の対象となるので、年収の3分の1を超える額での融資はできません）。

スカイオフィス

基本情報

スカイオフィスの特徴

福岡市博多は中小消費者金融業者が多い都市でもあります。

このスカイオフィスも博多に居を構える中堅消費者金融業者です。

知名度は低いですが、以前は「ニッセイキャッシング」という屋号で営業していました。

現在でもニッセイキャッシングとして紹介されていることもあるようです。

ホームページに宣伝バナーが多く貼られていたりと、一見すると怪しい雰囲気もありますが、れっきとした登録業者ですのでご安心を。

振り込みキャッシングによって全国からの申込みに対応していますが、取り立てて特徴のある業者ではありませんので、近くの方以外にはあまりメリットはないかもしれませんね。

とはいえ、対応も最短30分でのキャッシングと素早いですし、対応も柔軟とされていますので、選択肢のひとつとして考えても良いでしょう。

目ぼしい業者に断られ、いわゆる「闇金」に手を出すしかないのならば、こういった中小業者の方がはるかに安心でしょう。

もちろん、九州や近郊にお住まいの方には、身近な消費者金融業者として頼れる存在ですね。

エス・ジー・ファイナンス

基本情報

エス・ジー・ファイナンスの特徴

中規模消費者金融の新星

エス・ジー・ファイナンスはまだできて間もない消費者金融です。

しかしながら、使い勝手の良さや柔軟な審査への対応といった口コミから利用者を大きく増やしている注目の業者でもあります。

東京は神田近辺という消費者金融激戦区にある業者だけに、「エス・ジー・ファイナンスは闇金では？」という口コミや噂もあるようですが、れっきとした登録貸金業者です。

じつは「エス・ジーファイナンス」「エスジーファイナンス」といった紛らわしい名前を持った違法業者の存在が、こういった不名誉な口コミの原因となっているようですね。

偽物が出るほど注目されているというとろこでしょうか。

店舗は外神田（秋葉原・御茶ノ水・末広町が最寄り駅）になりますが、振り込みキャッシングにて全国への融資が可能です。

エス・ジー・ファイナンスは審査が甘い！？

エス・ジー・ファイナンスは融資限度額も50万円までですし、金利も一般的な消費者金融の水準です。

なのに何故新規業者の中でも注目されているかというと、どうも「審査が甘いらしい」という口コミが多いことが関係しているようです。

もちろん融資に際して審査が行われていますし、個人の状況によって融資不可ということもありますので、「絶対に借りられる」ということはありません。

しかし、新しい業者の場合には、より多くの顧客を獲得するために審査を甘めにすることが往々にしてあります。

ここがそうとは断定できませんが、巨額の宣伝費をかけるよりも、ネットなどの口コミから広がる効果が大きいと考える業者は多いものなのです。

逆に考えると、まだ新しい今の内が狙い目といえるかもしれませんね。

多彩なローン商品ラインナップ

新規業者といえども、エス・ジー・ファイナンスには様々なニーズに対応したローン商品が用意されています。

個人向けのフリーローンや、おまとめができる借換ローン、事業用のビジネスローンに不動産担保ローン、リフォームローンに多目的ローンと、使い途によってローンを選ぶことができます。

この幅広いラインナップは大手消費者金融並みの充実度ですね。

セントラル

基本情報

セントラルの特徴

松山の老舗消費者金融が全国展開を開始

パーソナルクレジット「セントラル」は愛媛県松山市に拠点を置く中堅消費者金融です。

その歴史は古く、創業は昭和48年にまで遡ります。

地方の消費者金融としては規模が大きく、早いうちから無人契約機を導入したり、四国地域でのテレビCMを行ったりと四国では比較的知られた消費者金融です。

いわゆる地域密着型の貸金業者より規模が大きく、改正貸金業法施行による過払い金払いによる消費者金融業者の倒産ラッシュも乗り越え現在に至ります。

そんなセントラルが、2014年末より本格的にインターネットキャッシングに力を入れてきました。

インターネットサイトを利用することで、全国へのキャッシングに対応するようになってきたのです。

「振込キャッシング」で全国へスピード融資

平日午後2時までの受付ならば即日融資が可能な「振込キャッシング」が人気商品です。

最低金利4.8％という低金利が魅力ですね。

中小業者にありがちな、審査から融資までのわずらわしさもなく、スピーディーなキャッシングが可能です。

地方消費者金融ながら無人契約機も充実

中小業者では珍しい無人契約機「セントラルくん」を利用することができるのも、セントラルの大きな特徴でしょう。

設置場所は中国・四国地方に限定されますが、「セントラルくん」だけで申し込み・契約・カード発行・キャッシングと全て完了することができます。

近場に設置されている方には、一番手っ取り早いキャッシング方法でしょう。

中央リテール

基本情報

中央リテールの特徴

おまとめローンの中堅消費者金融

「いくつもの借金をひとつにまとめることができたら・・・」

借金の完済には、複数の借り入れ先を一本化することが近道です。

中央リテールはおまとめローンに力を入れている消費者金融業者です。

おまとめローンの特徴として、おまとめ後の金利がそれ以前より低くならなければ意味がありません。

そのため中央リテールの「貸金業法に基づくおまとめローン」では、年利10.95％～13.00％という低金利で、最大融資額500万円まで対応となっています。

総量規制の例外となりますので、年収の3分の1を超える額のおまとめも可能です。

複数の借り入れで困っている方、銀行や大手消費者金融からの融資が受けられない方でも、借金の借り換えを検討することができますね。

ホームページでは、融資が可能かどうかの簡易診断のできる「クイック診断」や、月々の返済額などをシミュレートできる「返済シミュレーション」も用意されています。

おまとめローン以外の商品

おまとめローン以外にも幅広いローン商品が用意されています。

不動産担保ローン、ビジネスローン、リフォームローン、証券担保ローン、多目的ローンといった大型の融資が得意な中堅消費者金融です。

中央リテールの口コミは？

今やキャッシング界では「おまとめ」系のローンが人気ですが、とはいえどこでも誰でもおまとめしてくれる訳ではありません。

銀行のおまとめローンや大手消費者金融のおまとめ系ローンを断られた人が検討する際に、中央リテールが挙げられるケースが非常に多いようです。

銀行や大手に比べると審査もそれほど厳しくないという意見も多いですが、こればかりは個人差が大きいところですので、実際に審査を受けてみないと分からないところでしょう。

ただし、非常に多い意見が、「担当者が親身に相談に乗ってくれた」というものです。

中央リテールでは、相談窓口の担当者は全て国家資格取得者（貸金業務取扱主任者）となっています。

借金に関する知識も豊富なのはもちろん、中堅企業ならでは対応の丁寧さを心がけているようです。

融資が無理な人への相談にも乗ってくれたり、アドバイスをもらったという口コミが多いようですね。

中には「ここでまとめられなければ債務整理」という意見もありました。

中小消費者金融の審査は甘い？特徴と審査ハードルについて

中小業者を利用するメリットは「審査通過しやすい」ということのみと言っても過言ではないでしょう。

金利面や利便性で考えれば、銀行や大手消費者金融業者の方が良いでしょう。

中小業者の審査の特徴として「柔軟な対応」ということが挙げられます。

銀行や大手では信用情報に延滞などの事故記録があれば、まず審査に通ることはありません。

しかし中小業者では現在の収入状況が安定していれば、比較的柔軟に対応してくれる業者が多いようです。（事故歴があっても問題ないという訳ではありません！特に直近の事故記録はどこでも問題視されます。）

また、審査スピードも早いところが多いですね。中小消費者金融の審査で最も重要視されるのは現在の収入状態です。

そのため勤務先への電話連絡による在籍確認は必須条件になりますし、融資希望額にかかわらず収入証明書の提出が必要な業者も多いです。

勤続年数やアルバイト・パートといった雇用形態によって審査が厳しくなる傾向も強いといわれます。

また、本人に収入の無い専業主婦（主夫）の場合、申し込みもできないという業者も少なくありません。

逆に主婦専用の商品設定をしている銀行カードローンの方が借りやすいということもあるのです。

銀行や大手消費者金融業者の審査では、属性などを数値化するスコアリングなどにより審査の可否を決めるケースがほとんどですが、中小消費者金融業者では担当者による判断が重要とされるケースが多いといわれています。

いわゆる「温情審査」の可能性も高いという特徴もあります。

ただし、他社借入件数が多く「おまとめ」や「借り換え」を希望する場合、中小消費者金融業者では対応できないケースが多いです。

貸金業法の総量規制により貸付できないこともありますし、金利が高めのため総量規制の例外の対象となることもできない場合が多いのです。

おまとめや借り換えには、やはり銀行カードローンがおすすめです。

闇金と正規業者はどう見極める？

中小消費者金融業者は、お金の借り先に困っている人にとって大きな味方となってくれる場合もありますが、同時に悪質な業者の隠れみのとなっている場合もあります。

私たち素人にしてみれば、優良な正規業者なのか闇金の偽装会社なのか見極めるのはなかなか難しいですよね。

必ずチェックしておきたいのは「登録貸金業者かどうか？」でしょう。

貸金業を行うには必ず財務局、各都道府県の登録を受けなければならないことになっています。

例えば東京都内の業者であれば、東京都知事の認可が必要ということです。

金融庁のホームページには「登録貸金業者情報検索サービス」がありますので、簡単に正規登録業者かどうか調べることができます。

例えば、電話番号だけでも登録番号などを調べることができますので、登録の無い業者からお金を借りることのないように注意しましょう。